💼 Faizsiz ve Düşük Faizli Kredi Rehberi: Haklarınız, Seçenekleriniz ve Hukuki Dayanaklar

Ekonomik dalgalanmaların, artan yaşam maliyetinin ve krediye erişimdeki zorlukların gölgesinde birçok vatandaşımızın aklında tek bir soru var:

“Faizsiz ya da düşük faizli kredi alabilir miyim? Alabiliyorsam, yasal dayanakları nelerdir?”

Bu yazımızda, faizsiz ya da düşük faizli krediye ulaşmak isteyen birey ve girişimciler için hem finansal hem de hukuki bir yol haritası sunuyoruz.

⚖️ 1. Kredi Almak Hukuki Bir Hak mı?

Her ne kadar kredi almak anayasal bir hak olmasa da, Borçlar Kanunu, Bankacılık Kanunu (5411 sayılı) ve Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ile bireylerin ve girişimcilerin borçlanma ve kredi kullanma süreçleri düzenlenmiştir.

📌 Tüketici kredisi sözleşmeleri açık ve anlaşılır olmak zorundadır. Gizli masraf, yüksek faiz, cayma hakkı gibi unsurlar detaylı olarak düzenlenmelidir.

🏦 2. Faizsiz Kredi Gerçekten Mümkün mü?

Evet, ama detayları iyi bilmek gerekir. Faizsiz kredi çoğunlukla "finansman modeli" adı altında verilir. Bu modelde size nakit para verilmez; sizin adınıza bir mal veya hizmet satın alınır ve üzerine kâr eklenerek size taksitle satılır.

🕌 Katılım Bankaları

Katılım bankacılığı, İslam Hukuku (Fıkıh) esaslarına göre faaliyet gösterir. Faiz yerine “kâr paylaşımı” modeli vardır.
Temel uygulamalar:

• Murabaha (peşin al – vadeli sat)

• İcare (kira yoluyla kullanım hakkı)

• Müşareke (ortaklık)

📌 Bu yöntemler, faiz içermediği için dini hassasiyeti olan bireyler tarafından tercih edilir.

🏛️ 3. Düşük Faizli ya da Sıfır Faizli Kamu Destekleri

✅ KOSGEB Girişimci Destekleri

KOSGEB, girişimcilere faizsiz kredi ya da geri ödemesiz hibe sağlayabilir.

• İş planı zorunludur.

• Kadın girişimcilere pozitif ayrımcılık yapılır.

• Destekler bazen 100.000 TL’ye kadar faizsiz olabilir.

📌 Hukuki Dayanak: 3624 Sayılı KOSGEB Kuruluş Kanunu ve ilgili yönetmelikler.

✅ Aile ve Sosyal Hizmetler Bakanlığı – Mikro Kredi

Ekonomik olarak zor durumda olan bireylere verilen faizsiz, kefilsiz küçük ölçekli kredilerdir.

• Genellikle kadınlara yöneliktir.

• İŞKUR ve sosyal yardımlaşma vakıfları iş birliği ile yürütülür.

📌 Hukuki Dayanak: 3294 sayılı Sosyal Yardımlaşma ve Dayanışmayı Teşvik Kanunu

✅ Kamu Bankaları (Ziraat, Halkbank, Vakıfbank)

Tarım kredileri, esnaf kredileri ve konut kampanyaları dönemsel olarak düşük faizli ya da devlet destekli faiz indirimiyle verilebilir.

• Faiz oranları %1’in altına inebilir.

• Şehit/gazi yakınları ve engelli vatandaşlara özel avantajlar vardır.

📌 Hukuki Dayanak: 5411 sayılı Bankacılık Kanunu ve 6361 sayılı Finansal Kiralama, Faktoring ve Finansman Şirketleri Kanunu

📝 4. Kredi Sözleşmeleri: Ne İmzaladığınızı Biliyor musunuz?

Kredi sözleşmeleri çoğu zaman uzun ve teknik terimlerle doludur. Ancak hukuken:

• Açık, anlaşılır ve dürüstlük kuralına uygun olmak zorundadır.

• Tüketici 14 gün içinde hiçbir gerekçe göstermeden cayma hakkına sahiptir.

• Gizli masraflar, sigorta kesintileri gibi kalemler önceden bildirilmelidir.

📌 Tüketici sözleşmeleri konusunda Yargıtay kararları da tüketici lehine ciddi koruma sağlamaktadır.

🧭 5. Hukuki Öneriler

🔹 Kredi almadan önce mutlaka gelir-gider dengenizi değerlendirin.
🔹 “Faizsiz” etiketiyle sunulan kredilerde gizli maliyet olup olmadığını inceleyin.
🔹 Sözleşmeleri okuduktan sonra, bir örneğini talep etmeyi unutmayın.
🔹 Gerekirse tüketici hakem heyetlerine ya da mahkemeye başvurarak hakkınızı arayabilirsiniz.

📚 6. Yararlanabileceğiniz Mevzuat Kaynakları

• 6502 Sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun

• 5411 Sayılı Bankacılık Kanunu

• 4077 Sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Eski Kanun (kıyas için)

• KOSGEB Yönetmelikleri

• Katılım Bankacılığı Tebliğleri (BDDK)

📞 Son Söz: Haklarınızı Bilin, Yanıltıcı Reklamlara Kanmayın

Kredi almak ciddi bir borçlanmadır. Hukuken sizi bağlayacak uzun vadeli bir sözleşmeye imza atarsınız. Bu nedenle “faizsiz”, “masrafsız” gibi pazarlama ifadelerine değil, sözleşmenin satır aralarına güvenin.

Herhangi bir tereddütte bir hukukçudan destek almanız, ileride doğabilecek zararları önleyecektir.

📌 www.hukukcemiyeti.com olarak, vatandaşların ekonomik haklarını hukuki zeminde koruması için bilgilendirme sorumluluğumuzu sürdürüyoruz.

❓ Sık Sorulan Sorular (SSS)

❓ Faizsiz kredi veren her yer güvenilir midir?

Hayır. Bazı özel kuruluşlar “faizsiz” diyerek farklı adlar altında gizli ücretler alabilir. Mutlaka sözleşmeyi detaylıca inceleyin. BDDK lisanslı kurumları tercih edin.

❓ Katılım bankalarının uyguladığı “kâr payı” faiz midir?

Hayır, teknik ve hukuki olarak farklıdır. Kâr payı, mal veya hizmet alımında bankanın üzerine koyduğu ticari kârdır. Ancak mali açıdan tüketiciye yansıyan yük, bazen faizli krediden daha yüksek olabilir.

❓ Tüketici olarak kredi sözleşmesini imzaladıktan sonra vazgeçebilir miyim?

Evet. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’a göre, 14 gün içinde hiçbir gerekçe göstermeden cayma hakkınız vardır.

❓ Mikro kredi alabilmek için gelir şartı var mı?

Evet. Mikro krediler, gelir düzeyi düşük, çoğunlukla sosyal yardım alan bireyleri kapsar. Gelir testi yapılabilir. Kadın girişimciler önceliklidir.

❓ Kredi dosya masraflarını geri alabilir miyim?

Eğer haksız yere alınmışsa ve açıkça sözleşmede belirtilmemişse, Tüketici Hakem Heyeti’ne başvurarak geri alabilirsiniz. Bu konuda Yargıtay kararları tüketici lehinedir.

📄 Rehberi PDF Olarak İndirin

🔽 Faizsiz ve Düşük Faizli Kredi Rehberi - PDF İndir (2025)

(Web yöneticiniz PDF butonu olarak entegre edebilir. Dilersen ben sana PDF’yi hazır şekilde oluşturup verebilirim.)

⚠️ Hukuki Uyarı

Bu rehber genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Her bireyin özel durumu farklılık gösterebilir. Bu nedenle kredi sözleşmesi, destek başvurusu veya hukuki işlem yapmadan önce hukuki danışmanlık almanız önerilir.

www.hukukcemiyeti.com olarak yayımladığımız içerikler, herhangi bir banka veya kamu kuruluşu adına taahhüt teşkil etmez.

📬 Görüşünüzü Bize Yazın

Bu rehberle ilgili görüş, öneri veya hukuki katkılarınızı memnuniyetle bekliyoruz:
✉️ hukukcemiyetimiz@gmail.com